Seguros de Vida Vitalicios: protección que no caduca y dinero que se queda contigo
Son los planes que te cubren toda la vida, hasta los 100 años, y que mientras tanto van formando un valor en efectivo que es tuyo y está garantizado por escrito. Aquí te explicamos cómo funcionan los valores garantizados, en qué se diferencia un vitalicio de prima fija de uno flexible y cómo se tratan fiscalmente.
- Cobertura hasta los 100 años
- Pesos o dólares
- Valores garantizados en tabla
- Asesoría y cotización sin costo
¿Qué es un seguro de vida vitalicio y cómo funciona?
Se les conoce también como Ordinario de Vida, vida entera o, en inglés, whole life. Son la otra mitad del mundo de los seguros de vida: donde el temporal cubre una etapa, el vitalicio cubre la vida completa.
La protección no caduca
No eliges un plazo: el plan te acompaña mientras la póliza esté vigente, hasta que el asegurado cumple 100 años. No existe el escenario de quedarte sin seguro justo cuando más probable es necesitarlo.
Forma un valor en efectivo
Parte de cada prima se convierte en reserva. Con los años esa reserva se traduce en una tabla de valores garantizados que viene impresa en tu propia póliza y que puedes usar sin cancelar la protección.
La prima no sube con tu edad
En los planes de prima fija, la cuota se calcula el día que contratas y se queda ahí. Cumplir años o enfermarte después no la mueve.
Las cuatro reglas que definen a este plan
- La suma asegurada está completa desde el primer díaNo se construye poco a poco. Si el fallecimiento ocurre el primer año, tus beneficiarios reciben la misma cantidad que si ocurriera a los treinta. El valor en efectivo es otra cosa: ese sí se va acumulando.
- Se contrata en pesos o en dólaresEn dólares, los pagos se liquidan en pesos al tipo de cambio que publica el Banco de México. Es la forma más sencilla de que tu protección no se erosione con la inflación, pero mete una variable más que conviene entender antes de firmar.
- Existen versiones de pagos limitadosPuedes pagar primas toda la vida o concentrarlas en 10, 15 o 20 años y quedar cubierto para siempre. La prima anual es más alta, pero el plan se termina de pagar mientras todavía generas ingresos. Para mucha gente es la decisión más inteligente del plan.
- El plan termina cuando tú lo decidesNo cuando vence un plazo. Puedes rescatarlo, dejarlo saldado, prorrogarlo o pedir un préstamo sobre él. Esas cuatro salidas son justo lo que un seguro temporal no te da, y las explicamos una por una más abajo.
Vitalicio de prima fija o vitalicio flexible: ¿cuál es la diferencia?
Tu sección de Vida los agrupa como «vitalicios o flexibles» porque comparten lo esencial —protección permanente y valor en efectivo—, pero se comportan distinto en el día a día.
| Vitalicio de prima fija (Ordinario de Vida) | Vitalicio flexible o universal | |
|---|---|---|
| Cómo es la prima | Fija. La conoces el día que contratas y no cambia. | Flexible dentro de un rango: puedes pagar más en un buen año y menos en uno apretado. |
| Dónde se acumula el dinero | En una tabla de valores garantizados impresa en la póliza. | En un fondo que se mueve con la tasa que la aseguradora acredita. |
| Suma asegurada | Fija, con opción de actualizarse. | La puedes subir o bajar a lo largo de la vida del plan, sujeto a requisitos. |
| Previsibilidad | Máxima: sabes hoy cuánto vas a tener en el año 15. | Media: depende de cuánto aportes y de la tasa acreditada. |
| A quién le queda mejor | A quien quiere certeza, contratar una vez y olvidarse. | A quien tiene ingreso variable o quiere aportar de más cuando puede. |
| Dónde leer más | Estás en la página correcta. | También aquí. Si lo que buscas son planes ligados a portafolios de mercado, eso es otra cosa: seguros con fondos de inversión. |
Ninguna de las dos es mejor en abstracto. La pregunta correcta no es «cuál rinde más», sino cuánta certeza necesitas y qué tan estable es tu flujo. Eso lo resolvemos en una llamada.
Los valores garantizados: lo que tu póliza te debe aunque dejes de pagar
Es la diferencia de fondo entre un plan permanente y uno temporal, y es también lo que menos se explica cuando te venden uno. Los montos exactos viven en la tabla de valores garantizados de tu propia póliza, impresa por anticipado para cada año de primas pagadas.
Valor de rescate
Pides tu dinero por escrito y la aseguradora te entrega el monto que indica la tabla para los años que llevas pagados. Es la salida más líquida y también la más definitiva: al cobrarlo, el contrato termina y ya no se puede rehabilitar.
Seguro saldado
Dejas de pagar primas y conservas el seguro hasta su vencimiento, pero con una suma asegurada menor, la que marque la tabla. Es la opción para cuando quieres mantener protección permanente sin seguir aportando.
Seguro prorrogado
Dejas de pagar y conservas la suma asegurada completa, pero solo durante el periodo que indica la tabla. Es la opción para un bache temporal: proteges el monto total mientras resuelves.
Y cuatro mecanismos más que conviene conocer antes de firmar
- Préstamo ordinario. Una vez que tienes derecho a valores garantizados puedes pedir prestado contra ellos. El préstamo más sus intereses no puede exceder el valor de rescate, y la tasa va referenciada a un indicador público: la TIIE en los planes en pesos, la prime rate a 90 días en dólares y los UDIBONOS a 10 años en UDI.
- Préstamo automático. Si se te pasa una prima y no elegiste ningún valor garantizado, la póliza puede pagarse sola con el valor que ya acumuló. Te salva de una caducidad por descuido, pero consume tu ahorro: por eso conviene saber que existe y no usarlo como método de pago.
- Rehabilitación. Si la póliza llega a caducar, en general tienes seis meses desde el vencimiento de la primera prima no pagada para pedir reactivarla, con nuevas pruebas de asegurabilidad y al corriente de adeudos.
- Indisputabilidad. Pasados dos años desde el inicio del contrato o su última rehabilitación, la aseguradora renuncia a rescindirlo por omisiones o declaraciones inexactas en la solicitud. Es la cláusula que más tranquilidad da a largo plazo.
Lo descrito aquí es el estándar de las condiciones generales de vida individual en México. Los plazos, los porcentajes y las tasas de referencia pueden variar por aseguradora y por plan: lo que aplica a tu caso es siempre lo que diga la póliza que se te emita, y lo revisamos contigo antes de que la aceptes.
Cotizamos tu plan vitalicio con seis aseguradoras
Somos agentes independientes: no trabajamos para una sola compañía, trabajamos para ti. En vitalicios eso importa más que en cualquier otro ramo, porque la tabla de valores garantizados cambia mucho de una compañía a otra.
GNP Trasciende
Es el plan de vida individual de GNP con el que colocamos la mayoría de estos casos. Esto es lo que trae su documentación contractual:
- Plazo de cobertura: hasta que el asegurado cumple 100 años
- Monedas: moneda nacional y dólares, liquidados al tipo de cambio de Banxico
- Valores garantizados: sí, con tabla propia en la póliza
- Fondo en Administración: alimentado por Dotales a Corto Plazo
- BIT: exención de pago de primas por invalidez
- ISE: invalidez sin espera
- IMA: indemnización por muerte accidental
- DIBA: muerte accidental o pérdidas de miembros
- MAC: muerte accidental del contratante
- Cobertura Mujer: protección adicional para padecimientos propios del género
Datos tomados de la documentación contractual pública de GNP Trasciende (Vida Individual, febrero de 2022). Las edades de admisión y la suma asegurada mínima se rigen por la nota técnica registrada ante la CNSF y las confirmamos contigo al cotizar.
También cotizamos con
- AXA
- Mapfre
- Seguros Ve por Más
- La Latino
- Insignia Life
Cuando un perfil no encaja bien en GNP —por edad, por ocupación, por un antecedente médico o porque otra compañía trae una tabla de valores mejor para ese caso—, buscamos la alternativa. Esa es la ventaja de no estar casados con una sola marca.
Seis situaciones en las que un plan permanente es la respuesta
Un vitalicio no sustituye a un temporal: resuelve lo que el temporal no puede, que es todo aquello que no tiene fecha de caducidad.
Quieres dejar una herencia líquida
Los bienes se heredan, pero tardan y cuestan. Un vitalicio entrega dinero en efectivo a tus beneficiarios en semanas, sin tocar el patrimonio.
Hay gastos e impuestos que alguien tendrá que pagar
Servicios funerarios, honorarios, trámites sucesorios y los impuestos que detonan al transmitir propiedades. El seguro es la forma más barata de tener ese dinero listo.
Quieres protección que no se acabe a los 65
Un temporal termina. Si a esa edad sigues teniendo dependientes —una pareja, un hijo con discapacidad, un padre a tu cargo—, un plan permanente es la única respuesta.
Buscas disciplina de ahorro con protección
No es una inversión de mercado ni pretende serlo. Es un compromiso de largo plazo con un valor garantizado por escrito, que mucha gente cumple justamente porque está dentro de un seguro.
Tienes un negocio familiar o socios
Financia la compra de la parte del socio que falta, cubre avales personales y evita vender activos del negocio a precio de urgencia.
Ya tienes un temporal y quieres una base debajo
Es la combinación que más recomendamos: un temporal amplio para los años de mayor responsabilidad y, debajo, un vitalicio más pequeño que te acompañe siempre.
¿De qué depende la prima de un plan vitalicio?
Ocho factores, y uno de ellos —el plazo de pago de primas— no existe en los planes temporales y suele ser la decisión que más dinero mueve a lo largo de la vida del plan.
Tu edad
El factor dominante. En un plan permanente pesa todavía más que en un temporal, porque la aseguradora se compromete de por vida.
Tu sexo
Las tablas de mortalidad son distintas y suelen favorecer a las mujeres.
Si fumas
La diferencia más grande que está en tus manos. Hay tarifa preferente para no fumadores.
La suma asegurada
A mayor suma, mayor prima, aunque el costo por cada mil pesos asegurados normalmente baja.
La moneda
Pesos, dólares o UDI. Cambia la tarifa, el referente de los préstamos y la forma en que tu protección resiste la inflación.
El plazo de pago de primas
Pagar toda la vida abarata la cuota anual; concentrarla en 10, 15 o 20 años la encarece, pero termina de pagar el plan mientras trabajas.
Tu estado de salud
Peso, presión, antecedentes familiares y padecimientos actuales. Según el caso se pide cuestionario, exámenes o estudios.
Las coberturas adicionales
Cada beneficio extra tiene su costo. En un plan de por vida, la exención de primas por invalidez suele ser la que más vale.
En esta página no publicamos tarifas ni tablas de recuperación a propósito: en un plan de por vida, una cifra desactualizada no te orienta, te confunde. Pídenos la cotización y te enviamos números reales de varias compañías, con tu edad y tu situación, y la tabla de valores garantizados de cada una.
Cómo se grava y cómo se cobra un plan vitalicio
Tu página podía decir «libre de impuestos cumpliendo los requisitos de ley». Aquí te decimos cuáles son esos requisitos, con artículo y número.
1. La indemnización por fallecimiento no paga ISR
El artículo 93, fracción XXI de la Ley del Impuesto sobre la Renta exenta las cantidades que pagan las instituciones de seguros a los asegurados o a sus beneficiarios «cuando ocurra el riesgo amparado por las pólizas contratadas», siempre que no se trate de seguros relacionados con bienes de activo fijo. Dicho simple: tus beneficiarios reciben el 100% de la suma asegurada y no pagan ISR por ella.
Si la prima la paga el patrón en favor de sus trabajadores, la exención queda sujeta a requisitos adicionales (art. 27, fracción XI de la Ley del ISR y art. 156 de su Reglamento).
2. El ahorro también queda exento, con tres condiciones
Aquí está la parte que casi ninguna página explica bien. El mismo artículo 93, fracción XXI exenta también las cantidades que se pagan cuando el riesgo amparado es la supervivencia del asegurado —es decir, el dinero que tú cobras por seguir vivo—, pero bajo tres condiciones que se cumplen juntas:
- que la indemnización se pague cuando el asegurado llegue a los 60 años;
- que hayan transcurrido al menos cinco años entre la contratación del seguro y el momento del pago;
- que la prima la haya pagado el asegurado.
Por eso un plan vitalicio se diseña pensando en el calendario, no solo en el monto. Lo revisamos contigo antes de que firmes.
3. Tus beneficiarios no pasan por la sucesión
El artículo 177 de la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que la cláusula beneficiaria crea en favor del beneficiario un derecho propio sobre el crédito: cobra directamente a la aseguradora, sin herederos ni albaceas de por medio. El artículo 71 fija el plazo: el crédito vence 30 días después de que la aseguradora recibe los documentos de la reclamación.
Y una distinción que conviene tener clara al planear: el valor de rescate es del contratante —si lo retiras en vida, es dinero tuyo—, mientras que la suma asegurada por fallecimiento es de tus beneficiarios por derecho propio. No son la misma bolsa ni siguen el mismo camino.
Lo anterior es información general con fines orientativos y no constituye asesoría fiscal ni legal. Para tu caso particular consulta a tu contador o a tu abogado; nosotros te ayudamos con la parte del seguro y te acompañamos en el trámite.
Cuatro pasos, y uno que nadie más te ofrece
La prima que pagas es la misma que pagarías contratando directo con la aseguradora. Lo que cambia es que aquí alguien compara por ti, te enseña la tabla antes de firmar y te contesta el teléfono treinta años después.
- Nos cuentas para qué lo quieresNo es lo mismo dejar herencia que cubrir impuestos sucesorios o tener un ahorro forzoso. El objetivo define la moneda, el plazo de pago y la suma asegurada.
- Cotizamos con varias aseguradorasTe presentamos las opciones lado a lado, con la prima, el plazo de pago de primas y —lo más importante— la tabla de valores garantizados de cada una.
- Revisamos juntos la tabla antes de firmarEs el documento que casi nadie lee y el que define cuánto recuperas y a partir de qué año. Si algo no te cuadra, se cambia antes de emitir, no después.
- Emisión y acompañamiento de por vidaQuedamos como tu contacto para cambios de beneficiarios, préstamos, actualizaciones de suma asegurada y, llegado el momento, para el trámite de la indemnización.
Seis errores que vemos todo el tiempo en planes vitalicios
Ninguno es exótico. Todos son evitables si alguien te los señala a tiempo.
Comprar un vitalicio cuando hacía falta un temporal grande
Con el mismo presupuesto, un temporal da mucha más suma asegurada. Si tus hijos son pequeños y la hipoteca está viva, primero va el temporal; el vitalicio es la base de abajo, no el sustituto.
Confundir el valor en efectivo con un rendimiento de inversión
Los valores garantizados son justamente eso: garantizados. No compiten con un portafolio de mercado ni pretenden hacerlo. Quien los compara con un CETE se decepciona; quien entiende que es protección permanente con un piso garantizado, no.
Dejar de pagar sin elegir qué hacer
Si no eliges valor garantizado, puede entrar el préstamo automático y consumirse tu ahorro para pagar las primas. Una llamada a tiempo evita eso: saldado, prorrogado o rescate son decisiones tuyas, no accidentes.
Rescatar la póliza a los pocos años
Los valores garantizados arrancan bajos y crecen con el tiempo. Rescatar temprano es la forma más cara de usar el plan y, además, termina el contrato sin posibilidad de rehabilitarlo.
Firmar sin pedir la tabla de valores garantizados
Es un anexo de la póliza, no un favor. Si un asesor no te la enseña antes de emitir, esa es toda la información que necesitas sobre ese asesor.
Contratar en dólares sin entender el tipo de cambio
La protección en dólares resiste mejor la inflación, pero tu prima en pesos se mueve con Banxico. Hay que saber si tu flujo aguanta ese movimiento antes, no después.
Los otros planes de vida que manejamos
Seis familias distintas para seis objetivos distintos. Si no sabes por dónde empezar, el hub las compara todas.
- Tradicionales (temporales)La mayor suma asegurada por la prima más baja, para una etapa con fecha.
- Con ahorro (dotales)Formas un capital con fecha de entrega y estás protegido mientras ahorras.
- Para el retiroConstruyes una renta para cuando dejes de trabajar, con beneficios fiscales.
- Con ahorro universitarioSegubecas: asegura la universidad de tus hijos pase lo que pase.
- Con fondos de inversiónVida más portafolio de inversión, con el potencial y el riesgo del mercado.
- Ver toda la sección de VidaLa comparación completa de los seis tipos de plan que manejamos.
Lo que más nos preguntan de los planes vitalicios
¿Hasta qué edad me cubre un seguro de vida vitalicio?
Hasta el final. En la práctica, los planes del mercado mexicano fijan el término de la cobertura en los 100 años del asegurado; la documentación contractual de GNP Trasciende, por ejemplo, determina el plazo por los años que faltan para que el asegurado cumpla esa edad.
La diferencia de fondo con un seguro temporal es que aquí no existe el escenario de llegar al final del plazo y quedarte sin nada: mientras la póliza esté vigente, la protección está vigente.
¿Qué es exactamente el valor de rescate y cuándo lo puedo usar?
Es el dinero que la aseguradora te entrega si decides cancelar la póliza, y está escrito por anticipado en la tabla de valores garantizados de tu contrato: para cada año de primas pagadas hay un monto. No es una estimación ni depende del mercado.
Dos advertencias que conviene tener claras. Primera: los valores arrancan bajos y crecen con el tiempo, así que rescatar temprano es caro. Segunda: al cobrarlo el contrato termina y no se puede rehabilitar. Si lo que necesitas es liquidez temporal, casi siempre conviene más un préstamo sobre la póliza.
¿Qué pasa si un año ya no puedo pagar las primas?
No se pierde todo, y esa es justamente la ventaja de un plan con valores garantizados. Tienes tres salidas y las tres están escritas en tu póliza: tomar el valor de rescate y terminar el contrato; pasar a seguro saldado, que conserva protección hasta el vencimiento con una suma asegurada menor; o pasar a seguro prorrogado, que conserva la suma asegurada completa pero solo durante el periodo que indique la tabla.
Si no eliges ninguna, puede entrar el préstamo automático y pagar la prima con tu propio ahorro acumulado. Funciona como red de seguridad ante un descuido, pero no es una estrategia: háblanos antes de que llegue a eso.
¿Puedo pedir un préstamo sobre mi póliza?
Sí, una vez que ya tienes derecho a valores garantizados. El préstamo más sus intereses no puede exceder el valor de rescate, y la tasa no se inventa: va referenciada a un indicador público —la TIIE en planes en pesos, la prime rate a 90 días en dólares y los UDIBONOS a 10 años en UDI—.
Lo importante es administrarlo: si el saldo del préstamo llega a igualar el valor de rescate, el contrato puede terminar automáticamente. Lo vigilamos contigo.
¿Me conviene más un vitalicio o un temporal?
Depende de si la responsabilidad que quieres cubrir tiene fecha de caducidad o no. Una hipoteca a 20 años la cubres mejor con un temporal: misma suma asegurada por una fracción del costo. Los gastos finales, los impuestos sucesorios y una pareja que te sobrevivirá no caducan nunca, y eso solo lo cubre un plan permanente.
En la mayoría de los casos la respuesta correcta no es una u otra, sino las dos: un temporal amplio encima y un vitalicio más pequeño debajo. Sale más barato de lo que la gente imagina y lo armamos contigo sin costo.
¿Es mejor contratarlo en pesos o en dólares?
En dólares, tu protección no se erosiona con la inflación del peso, y los pagos se liquidan en moneda nacional al tipo de cambio que publica el Banco de México. Es la opción que más recomendamos a quien tiene horizonte largo y flujo estable.
La contraparte es que tu prima en pesos se mueve con el tipo de cambio: un año puede costarte más que el anterior sin que nada haya cambiado en tu póliza. Si ese movimiento te incomoda, un plan en pesos con actualización por inflación cumple el mismo propósito con menos sobresaltos. También existen planes en UDI.
¿Y los impuestos del ahorro que acumula la póliza?
La Ley del Impuesto sobre la Renta también exenta, en el mismo artículo 93, fracción XXI, las cantidades que se pagan cuando el riesgo amparado es la supervivencia del asegurado, siempre que se cumplan tres condiciones a la vez: que el pago ocurra cuando el asegurado llegue a los 60 años, que hayan pasado al menos cinco años desde la contratación y que la prima la haya pagado el asegurado.
Por eso el diseño del plan importa tanto como el monto: la fecha en que piensas disponer del dinero cambia el resultado. Es información general y no sustituye la opinión de tu contador; con gusto se la explicamos a él directamente.
¿La aseguradora puede negarse a pagar años después?
Pasados dos años, no por omisiones en la solicitud. Las condiciones generales del mercado mexicano incluyen una cláusula de indisputabilidad: transcurridos dos años desde el inicio del contrato o desde su última rehabilitación, la aseguradora renuncia al derecho de rescindirlo por declaraciones inexactas u omisiones. Las coberturas añadidas después arrancan su propio plazo de dos años.
Eso no convierte la solicitud en un trámite: durante esos dos primeros años una omisión sí puede costarte la póliza. Declara todo y, si hay un padecimiento, buscamos juntos la aseguradora que lo acepte.
Te mandamos la cotización con la tabla de valores garantizados incluida
Dinos tu edad, si fumas, en qué moneda lo quieres y para qué lo necesitas. Te regresamos opciones de varias aseguradoras con la prima, el plazo de pago y lo que recuperas año por año. Sin costo y sin compromiso.
- Teléfono: 55 8421 6075
- Correo: info@aseguratemexico.com
- Agentes de seguros independientes · Ciudad de México y todo el país
