Seguro de Ahorro Universitario: la carrera de tu hijo, pagada pase lo que pase

Es un plan de ahorro programado con el que formas y administras un capital para la educación universitaria de tu hijo y, al mismo tiempo, proteges tu vida y la de tu pareja con un seguro de vida e invalidez.

Se le conoce también como seguro educativo o seguro de educación profesional, y popularmente como «segubeca». El capital se reúne con las aportaciones que hace el contratante más el rendimiento que genera la inversión de ese dinero.

Contratas una póliza según los años que le falten a tu hijo para entrar a la universidad. Al vencimiento de ese plazo, él o la persona que designes recibe el capital acumulado: en una sola exhibición, o en rentas durante los años de estudio con una entrega adicional cada año.

Y aquí está lo que lo distingue de cualquier otra forma de ahorro: si tú llegaras a faltar, el plan cubre las primas que quedaban hasta el vencimiento y además entrega la suma asegurada a tu beneficiario. El capital para la universidad llega completo y el año que tenía que llegar.

Mucho más de lo que dicen los promedios. Una carrera de cuatro años en una universidad privada de primer nivel ronda hoy los $1,600,000 pesos contando todo —unos $400,000 por año—, mientras que la cifra publicada de colegiatura promedio para licenciatura privada anda en los $48,902 anuales según el INEGI.

La diferencia no es un error: los promedios miden solo la colegiatura y no incluyen inscripciones, cuotas, materiales, equipo de cómputo ni transporte, y mezclan instituciones muy distintas entre sí. Para planear, el número que sirve es el de la universidad concreta que tienes en mente, proyectado al año en que tu hijo entre.

No hay una cifra mágica, y cualquiera que te la dé sin preguntarte nada te está vendiendo algo. Cada familia decide según sus posibilidades y según dónde quiere que su hijo estudie.

Lo importante es empezar. Si lo que puedes apartar hoy no alcanza para la carrera completa, cuando llegue el momento tendrás una parte, y una parte grande cambia las opciones de tu hijo. Y si te propones ahorrar de más, lo que quede cubre inscripciones, materiales, computadora y transporte: en una carrera universitaria el dinero no sobra.

Sobre cuándo: el plazo mínimo de estos planes es de siete años y el más elegido es de dieciocho. Juntar un millón de pesos en un año es casi imposible; en quince, es una aportación razonable.

El plan cubre las primas que quedaban pendientes hasta el vencimiento de la póliza —nadie tiene que seguir pagando— y la aseguradora entrega además la suma asegurada contratada a la persona que hayas designado como beneficiario.

Esa es, en una frase, la razón de existir de este producto: el capital para la universidad llega completo y a tiempo aunque tú ya no estés para construirlo.

Funciona de forma parecida y con un beneficio extra. El plan cubre las primas restantes hasta que finalice, de modo que dejas de pagar y el plan sigue trabajando; hay un primer pago por invalidez en el momento en que se reconoce; al vencimiento del contrato se paga la cantidad contratada, igual que si nada hubiera pasado; y el beneficio por fallecimiento se conserva vigente.

Es la cobertura que más conviene revisar antes de firmar, porque es exactamente la pieza que convierte un ahorro común en un plan que se cumple solo.

Con un fideicomiso. La suma asegurada se puede entregar a través de un fideicomiso que administre el dinero y lo destine a la educación, con las condiciones y los plazos que tú dejaste establecidos por escrito al contratar.

Es una figura que casi nadie ofrece de entrada y que vale la pena considerar sobre todo cuando los beneficiarios son menores de edad o cuando quieres que el capital se entregue por etapas y no de golpe. Lo vemos contigo al armar la póliza.

En el plan Profesional de GNP, la cobertura se puede contratar desde el primer día de embarazo y hasta que el hijo cumple 23 años. El contratante puede tener entre 18 y 80 años, y no tiene que ser el padre: también pueden contratarlo la madre, un tío o una tía.

Dicho eso, el producto está diseñado para hijos pequeños: los plazos van de 7 a 30 años, así que a dos o tres años del ingreso a la universidad esta ya no es la herramienta correcta y conviene ver otras opciones.

Sí, y es uno de los usos más frecuentes y menos conocidos del producto. El contratante puede tener hasta 80 años, así que un abuelo o una abuela puede abrir el plan para un nieto pequeño.

Lo hemos escrito a detalle en Segubeca para tu nieto y en GNP Profesional para abuelos. Es, probablemente, el regalo más útil que una generación le puede hacer a la siguiente.

Sí. El ahorro se puede denominar en pesos o en dólares estadounidenses, y la decisión pesa más de lo que parece en un plan de quince o veinte años.

Si la universidad que tienes en mente está en el extranjero, o si quieres blindar el capital frente al tipo de cambio, el plan en dólares es la respuesta natural. Si tu flujo mensual es en pesos y prefieres no exponerte a la variación, el plan en pesos cumple el mismo propósito con menos sobresaltos.

Por dos vías. La primera es el rendimiento garantizado que genera la inversión del ahorro, definido desde el momento en que contratas. La segunda es la actualización: los planes en pesos se actualizan con base en la inflación y los planes en dólares, de acuerdo con el tipo de cambio.

Aun así, el cálculo correcto no asume que el costo de la universidad se queda quieto. Cuando armamos tu plan proyectamos el costo al año en que tu hijo va a entrar, no al de hoy.

A su elección entre dos formas. En una sola exhibición, que es lo que conviene cuando hay que cubrir inscripción y colegiaturas de golpe o cuando el capital se va a destinar a otro proyecto. O en rentas durante los años de estudio, con una entrega adicional cada año, que es la opción que acompaña mejor el ritmo real de una carrera.

La decisión no se toma al contratar sino cerca del vencimiento, así que no tienes que resolverla hoy.

Sí. Al vencimiento el capital es de quien se designó, y aunque el plan se diseña pensando en la educación, el dinero se puede destinar a un posgrado, a un intercambio, a un emprendimiento o a lo que haga falta en ese momento.

Y si lo que quieres es justamente lo contrario —asegurarte de que se use para estudiar y no para otra cosa—, ahí es donde entra el fideicomiso del que hablamos más arriba.

Se parecen en la mecánica: los dos son ahorro con fecha y con protección incluida. La diferencia está en el diseño. Un plan dotal se arma alrededor de una meta genérica con plazos de 10, 15 o 20 años; un plan de ahorro universitario se arma alrededor del calendario escolar de un niño concreto, con la entrega en rentas durante los años de carrera y con el beneficiario y el fideicomiso pensados para eso.

Si tu objetivo es específicamente la universidad, esta es la herramienta. Si es una meta con fecha pero sin un destino tan definido, conviene ver el dotal.